پدر بیمه عمر ایران:

• دوشنبه ۳۱ اردیبهشت ۱۳۹۷ ۱۳:۵۵
• کد خبر : 1365203

• اخبار
• سایر رسانه ها

شاید برای شما هم اتفاق افتاده باشد که گذرتان به نمایندگی‌های شرکت بیمه بیافتد، مهم نیست که برای چه کار و فعالیتی وارد دفتر نمایندگی می‌شوید اما بعد از چند دقیقه شخص شروع به صحبت در خصوص مزیت یک محصول به نام بیمه عمر یا بیمه زندگی می‌کند.

به گزارش شبکه اطلاع رسانی راه دانا به‌نقل از شبکه خبری تهران نیوز ؛ بیمه عمر قراردادی است که میان یک شرکت بیمه و شخص بیمه شونده منعقد می‌شود، که طی آن متقاضی متعهد به پرداخت مبلغی بصورت اقساط بلند مدت می‌گردد و این پرداخت‌ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت و با بروز وقایعی چون فوت به هر علت، در زمان از کارافتادگی، ابتلا به بیماری صعب الاعلاج و یا احتیاج شخص به هزینه پزشکی در زمان حادثه، شرکت بیمه موظف خواهد بود، سرمایه بیمه شده را به‌ طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.

در مورد تاریخچه بیمه عمر نقل‌های متعددی است که در بین آن‌ها این نقل بیش‌ از همه مورد استفاده قرار می‌گیرد. در روزگاران کهن سربازان با پرداخت مبالغی، صندوق‌هایی تشکیل ‌دادند که مخارج کفن و دفن اعضاء خود را به عهده می‌گرفت. این صندوق‌ها را می توان نوعی تعاونی برای کمک به اعضای خانواده یک صنف شغلی خاص تلقی کرد.

اولین بیمه نامه عمر ثبت شده، به صورت قرار داد مشخص مربوط به بیش از ۴۷۵ سال قبل یعنی سال ۱۵۳۸ میلادی و مربوط به لندن است که در آن عده‌ای تاجر به عنوان بیمه‌گر با عقد قراردادی یک ساله فرد دیگر را به شرط فوت بیمه کرده‌اند. بعدها در قرن هفدهم میلادی نوعی شرط بندی بر سر زمان مرگ افراد در اروپا پیدا کرد که از سوی مقامات مذهبی غیر اخلاقی شناخته شد و همین امر تاثیری منفی بر رشد این گونه بیمه‌ها گذاشت.

با ورود به دوره رنساس صنعتی و ایجاد نهادهای مالی همچمون بانک‌ها و فروش اوراق قرضه دولتی، نوعی شرکت توسط فردی ایتالیایی به نام تونتین ابداغ شد که آمیخته‌ای از یک نوع بیمه عمر و سرمایه گذاری در اوراق قرضه بود. نحوه کار آن شرکت چنین بود که گروهی از افراد هم سن، سرمایه شان را در صندوق شرکت  قرار می‌دادند و آن سرمایه صرف خرید اوراق مشارکت دولتی می‌شود و در پایان دوره مالی، بر اساس توافقی که شرکاء کرده بودند، سود حاصله بین افراد زنده باقیمانده توزیع و سپس شرکت منحل می شد و به این ترتیب وراث فرد متوفی عضو شرکت، وجهی دریافت نمی‌کردند.

بعد از توسعه این بیمه در دنیا و تاثیرات مثبت آن بر اقتصاد کشور، در سال ۱۳۸۰ این محصول جدید بیمه‌ای با تغییراتی وارد ایران شد و به عبارت دیگر ایرانیزه شد. جدید بودن این بیمه در ایران و نبود کارشناس قوی سبب شد در ابتدای راه تقاضا برای فروش این محصول در ایران به وجود نیایید اما بعد از چندین سال و با آگاه‌تر شدن مردم این بیمه کمی جایگاه خود را پیدا کرد.

به گزارش خبرنگار سرویس اقتصادی تهران نیوز؛   در این خبر برای بررسی بیشتر در خصوص شرایط بیمه عمر به سراغ شخصی رفتیم که در بین کارشناسان بیمه‌ای به عنوان پدر بیمه عمر ایران شناخته می‌شود.

وی در سال ۷۹ برای ادامه تحصیل به آمریکا سفر می‌کند و علاوه بر اینکه در رشته “ام بی ای” تحصیل می‌کند در شرکت‌های مختلف به کارهای مالی می‌پردازد.او جذب شرکت بیمه نیوروک لایف در سال ۲۰۰۳ می‌شود و در آن‌جا به صورت تخصصی بیمه عمر را ادامه می‌دهد، در همین حین به مشغول گذراندن دورهای مختلف بیمه‌ای می‌شود و همچنان به پیشرفت خود ادامه می‌دهد تا جای که به عنوان مشاور ارشد بیمه و مالی این شرکت دست پیدا می‌کند.

حسن جدیدی پدر بیمه عمر در ایران، عضو ملی مشاوران مالی و بیمه‌ای آمریکا و مشاور اجرایی شرکت های بیمه معتقد است که یکی از عوامل عدم رشد بیمه عمر نبود کارشناس متخصص این محصول است.

تهران نیوز: چرا افراد جامعه نیاز به بیمه عمر دارند؟

بیمه عمر یک محصول پویا  است و مانند آب در هر ظرفی شکل خود را می‌گیرد. نیاز به بیمه عمر به زمانی بر می‌گردد که اگر در دهکده‌ها و روستا‌ها نان‌آور خانواده به شهر یا جایی برای کار می‌رفت و به هر دلیل باز نمی‌گشت اهل ده برای تامین مخارج زن و فرزندان آن جمع می‌شدند و هر کسی به اندازه توان خود کمک می‌کرد. اکنون در دهکده‌ای زندگی می‌کنیم که افراد جامعه هم دیگر را نمی‌شناسند به همین دلیل این نیاز ایجاب می‌کند تا شرکت‌ها بیمه‌ای با ایجاد یک محصول به نام بیمه عمر به خواست جامعه پاسخ دهد.

پس بیمه عمر ریشه در نیاز انسان ها دارد که با پرداخت درصدی ناچیز از ارزش سرمایه بیمه می‌توانند این محصول را خریداری کنند. یک فرد محصول بیمه عمر را می‌تواند به عنوان درآمد آینده خانوار در برنامه ریزی مالی خود قرار بدهد تا خیالش بابت در آمد آتی خانواده، تحصیل فرزندان، از کارافتادگی، بیماری‌های خاص و غیره راحت باشد.

در یک جمله می‌توان گفت، زیر بنایی‌ترین  بخش برنامه‌ریزی مالی افراد، بیمه عمر آن می‌باشد.

تهران نیوز: وضعیت بیمه عمر در ایران را چگونه ارزیابی می‌کنید؟

بیمه عمر ما در سال ۱۳۸۰ وارد کشور شد و با ایجاد یکسری تغییرات به صورت ایرانیزه درآمد و این درحالی است که محصول ما را نمی‌توان با شرکت های پیشترفته بیمه عمر دنیا برابر دانست؛ به عنوان مثال در ایران سرمایه فوت عادی و حادثی، بیماری امراض خاص، سرمایه ازکارافتادگی، در آمد مستمری، غرامت نقص عضو  و غرامت هزینه‌های پزشکی حادثی و گاها بیمه درمان و آتش سوزی را فقط در یک محصول بنام بیمه عمر و سرمایه گزاری ارائه می‌کنند در حالی که در کشورهای دیگر هر کدام به صورت محصولات جداگانه ارایه می‌شود.

به طور کلی هنوز بیمه عمر جایگاه خود را نتوانسته در بین مردم و مسئولان پیدا کند و نیاز به فعالیت بیشتر در این خصوص است.

تهران نیوز؛ با توجه به آمار رئیس بیمه مرکزی حدود ۱۴میلیون نفر در ایران بیمه عمر دارند به نظر شما تا کنون چه دلایلی باعث رشد این محصول شده است؟

در ابتدا نیاز جامعه عامل اصلی در رشد بیمه عمر در کشور است، بعد از آن جدید بودن محصول را می‌توان دلیل دوم برشمرد، علاوه بر این دو دلیل، عوامل مختلفی از جمله صدور مجوز برای تاسیس شرکت‌های خصوصی بیمه و متعاقب آن تعدد نمایندگی‌های شرکت‌های بیمه در سرتاسر ایران، نیاز به اشتغال و درآمدزایی اشاره کرد.

قبل از سال۸۲ تنها چهار شرکت بیمه‌ای در کشور فعالیت می‌کردند و بعد از این سال با صدور مجوز شرکت‌های خصوصی این صنعت شکل جدیدی به خود گرفت، شرکت‌های خصوصی بیمه برای فروش بیشتر شروع به توسعه نمایندگی‌های خود در سرتاسر کشور کردند و این نمایندگی‌ها یکی از عوامل ترویج بیمه عمر در جامعه شدند.

تهران نیوز؛چه عواملی سبب کندی رشد بیمه عمر در کشور محسوب می‌شوند؟

مهم‌ترین عامل خالی بودن دست شرکت‌ها از دانش است. به نظر بنده عدم تکنولوژی، نداشتن نرم افزار حسابداری خوب، نداشتن دانش بازاریابی فروش بیمه عمر، مدیریت ضعیف، عدم قوانین کارآمد، تبلیغات ضعیف، ریسک ناپذیر بودن شرکت‌ها و عدم آشنایی کافی نمایندگی‌های فروش با بیمه عمر را می‌توان از عوامل کندی رشد بیمه عمر در کشور دانست.

هیچ شرکت در ایران به دلیل عدم ریسک پذیری و قوانین سخت، قدرت انعطاف پذیری در محصول را ندارد و همچنین این شرکت‌ها به دلیل نداشتن دانش کافی نمی‌توانند تصمیم بگیرند و نگاه همه آن‌ها به تصمیمات بیمه مرکزی است.

تهران نیوز: آیا تفکیک حساب‌های بیمه‌های عمر از سایر حساب‌های بیمه‌ای الزامی است؟

البته موضوع تفکیک حساب‌های بیمه‌های عمر از سایر حساب‌های بیمه‌های غیر عمر امری بدیهی بوده که به دلیل عدم شناخت صنعت بیمه از ماهیت ساختاری این خدمات در ایران مانند سایر خدمات بیمه‌ای به آن توجه نشده است و همین عامل سبب مشکلات و عواقب زیادی می‌باشد که در حال حاضر شرکت‌های بیمه را با اختلاط مالی در این دو زمینه مواجه کرده است.

امّا موضوع این است که کدام تفکیک، تفکیک ساختاری در داخل شرکت بیمه  یا  تفکیک حقوقی در قالب یک شرکت مجزا با مدیریت شرکتی جدید؟

این در حالی است که درصورت اجرای هرکدام، صنعت بیمه نیازمند آشنایی با ماهیت اصلی و بنیادی این خدمات یعنی هویت ساختاری فعالیت‌های خدمات بیمه‌های عمر است.

به هر حال بدون تفکیک ساختاری در فعالیت خدمات بیمه‌های عمر، یک شرکت بیمه نمی‌تواند در جهت ارتقا کیفیت خدمات این بیمه ها اقدام کند.

تهران نیوز: آیا ارتباطی بین فرهنگ یک کشور یا افزایش فروش بیمه عمر وجود دارد؟

بله؛ گذشته از اینکه افزایش نفوذ بیمه‌های عمر در یک کشور ارتباط مستقیم با فرهنگ آن جامعه و متناسب با ضریب توسعه یافتگی آن دارد، بدون شک عامل اصلی ارتقاء فرهنگ بیمه عمر در جامعه و افزایش نفوذ آن در کشور را می بایستی در عوامل عرضه کننده این خدمات به جامعه جست جو کرد که وابسته به دانش و آگاهی است.

تهران نیوز: نقش بیمه مرکزی را در فروش بیمه زندگی چگونه تحلیل می‌کنید؟

بیمه مرکزی به عنوان شریک اصلی شرکت‌های بیمه، می‌بایستی درجهت گسترش فروش محصول بیمه عمر با نظارت بر سه بخش طراحی محصول، ارزیابی و فروش محصول در پروسه فعالیت، بطور روشن و مسئولیت‌پذیر باشد تا با اتصال این سه بخش اصلی به نتیجه مطلوب در چرخه موفقیت آن دست پیدا کند.

تهران نیوز: امکان دارد در خصوص سه بخش طراحی محصول، ارزیابی و فروش توضیح بیشتری بدهید؟

حتما؛ در طراحی محصول بیمه عمر، در درجه اول عواملی همانند قیمت محصول از قبیل نرخ‌های خالص فوت و هزینه‌ پوشش های اضافی، به عنوان یک عامل مهم در ایجاد رقابت پذیری نقش دارند و همچنین وجود انواع مختلف پوشش‌های اضافی در محصول ارائه شده جذابیت آن را بالا می برد.

درباره موضوع تولید محصول، در وهله اول شاید سوال پیش بیاید که تولید محصول در بخش طراحی به انجام رسیده است و نیازی به تولید مجدد نیست اما به دلیل ماهیت خدمات بیمه‌گری علی الخصوص بیمه عمر موارد متفاوتی می بایستی در صدور مورد ارزیابی قرار گیرد و سپس به تولید محصول منجر شود.

بعنوان مثال در صدور بیمه عمر استفاده از ضوابط و شرایط  مصوب شده توسط شرکت در بخش ارزیابی محصول بیمه عمر با توجه به شاخص‌های مختلف متقاضیان از جمله سن، شغل، وضعیت سلامت، وضعیت مالی و وضعیت وابستگی بیمه‌گزار و بیمه شده و سایرعوامل درخواست کننده به طور دقیق صورت گرفته و پس از احراز میزان درجه ریسک پذیری مطلوب مورد درخواستی نسبت به صدور آن اقدام می‌گیرد.

در خصوص فروش در مرحله نخست  نمایندگان شرکت می باشند که با همکاری امور نمایندگان و امور شعب نسبت به ارائه محصول به جامعه اقدام می‌کنند و بدون شک هدایت و راهبری این عوامل به عهده امور شعب و نمایندگان می باشد که وظیفه جذب، آموزش و نگهداری این شبکه های فروش از جمله نمایندگان جنرال، کارگزاران رسمی و نمایندگان تخصصی بیمه عمر را به را برعهده دارند.

سخن پایانی

در بحث فروش بیمه های عمر بطور اساسی هم اقتصاد کشور، هم دولت، هم شرکت بیمه، هم نمایندگی‌ها و هم شخص بیمه گزار منتفع میشوند. به نظر بنده شرکت‌های بیمه در کشور نیاز دارند که مسئولیت کلیه اقدامات خدمات بیمه‌های عمر را از طریق یک مدیراجرایی مستقل در زیرمجموعه مدیریت ارشد شرکت که دانش و توانایی مناسب و کافی در سه حوزه طراحی، ارزیابی و فروش محصول را داشته باشد و بتواند نسبت به هدایت مستمر عوامل اصلی این چرخه موفقیت اقدام نماید، به انجام برسانند.

با تشکر از وقتی که به بنده دادید.

انتهای پیام/*

• برچسب ها
• #
• #
• #
• #
• #
• #